（一）桦甸市金融史上必将留下这样一笔：

2014年12月20日，桦甸惠民村镇银行成功办结首笔无还本续贷业务，金额200万元。完成续贷的是当地一家粮食经销企业，一次性节省融资成本6万元。

“这是惠民银行无还本续贷的第一笔业务，它的意义在于开创了桦甸市金融同业先河，体现了可贵的时代担当。我们作过相关调查，当年此举在吉林地区也是首例，为破解中小微企业融资难、融资贵提供了一条可借鉴的新路。”桦甸市相关领导提起这段历史，给出了这样的评价。

作为一项重要工作，桦甸市把无还本续贷工作交由该市工信局管理。近几年，该局坚持安排专人负责，意在“一张蓝图绘到底”，让专业的人干专业的事情，熟能生巧、以巧求进，避免干扰、减少磨合，努力把当地党委政府的重要关注、直面民营企业的大事好事持续向好推进。

如今，桦甸市内已有多家金融机构开办了无还本续贷业务，金融杠杆的积极发力让众多实体企业饮上了源头活水。据桦甸市工信局提供数据，截至今年9月，该市金融机构累计开展无还本续贷业务186笔，金额7.98亿元。最早开办无还本续贷业务的惠民银行一路领跑，截至目前，累计办理无还本续贷业务96笔，续贷金额达2.98亿元，为企业节省倒贷成本900万元。

（二）在同桦甸市相关领导及该市工信局相关负责人的探讨中，大家形成了三个观点：一是只有坚持以人民为中心的发展思想，才能真正赢得广大人民群众的拥护；二是只有坚持发展壮大实体经济，区域经济才能常褒发展活力，积累可持续发展动力；三是先行者的引领作用不可忽视，“头雁效应”最终带来最大化的惠民效果。

毋庸置疑，在桦甸市无还本信贷工作拓展中，惠民银行正是那一只头雁。通过对头雁的解剖观察，人们就会发现其能够高飞的支撑要素以及群雁相随的吸引原理。基于此，记者近日走进惠民银行，努力从一个新闻人的视角，带您一起透视桦甸市如何力行无还本续贷为振兴“充电”。

（三）“金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。”习总书记在中共中央政治局第十三次集体学习时作出的重要讲话高屋建瓴、振聋发聩，为我国金融事业发展指明了方向。

“通过对这个论断回推，可以看出桦甸的发展决策深具前瞻性，可以证明惠民银行这几年的坚持是正确的。”桦甸市相关领导说。

惠民银行在坚持什么？

透过无还本续贷，不难发现，这个2013年落户桦甸的重点地方银行在坚持打造一个品牌——“桦甸人民自己的银行”。

正是怀着这个温暖的品牌梦想，惠民银行自成立以来，牢固树立“服务三农、扶助小微”经营宗旨，紧密围绕桦甸“431”产业体系转型战略发展目标，不断延伸服务内涵，积极提供优质差异化服务。他们高举“普惠金融”“阳光信贷”的大旗，创新机制建设、营销手段，打出了一张又一张新型信贷牌——“知识产权+担保”“合作社+社员+龙头企业”“农用机具抵押”“库存商品抵押”等等。多元化的金融高效服务和清正廉洁的办事作风赢得当地社会高度称赞，市场亦给予惠民银行热忱的回报——截至目前，1000余家实体企业、5万余名个人成为忠实客户。桦甸人民钟爱“桦甸人民自己的银行”。他们为惠民银行的长足发展而欢欣鼓舞，他们为惠民银行先后荣获吉林省、吉林市、桦甸市三级精神文明单位而备感荣光，他们为惠民银行连续两年荣获桦甸市经济发展贡献奖、连续三年纳税额过千万元而振奋不已！

（四）民众的信赖、政府的支持、社会的肯定，为惠民银行筑起强大的人气与底气。

没有人气，何谈发展？

没有底气，何谈勇气？

没有勇气，何谈创新？

创新路上，惠民银行瞄准的是供给侧结构性改革。在当地经济需要新的动能之时，在实体企业需要源头活水之际，他们低调而坚定地推出无还本续贷业务。

“桦甸市现有贷款中小微企业300余户，贷款总额近38亿元，需要倒贷的达200余户近23亿元，占贷款总额的60%。”每每谈起这些数据，惠民银行的决策者就心痛不已，“倒贷不仅增加了企业的经营成本，耗费了高管人员的精力，企业的正常生产经营也会受到影响。这一切，桦甸市委、市政府主要领导看在眼里、急在心上，就如何降低中小微企业的倒贷成本多次召开座谈会，努力寻求那把破解企业融资难题的金钥匙。惠民银行是时候站出来了！”

所有的改革都会遇上质疑，无还本续贷业务的推出也不例外。“平衡，寻求平衡，在发展与风险中寻求平衡！平衡在于发展有力、风险可控，控制得当，风险可以转为发展的动力源，发展可以化成风险的隔离墙！”面对置疑，惠民银行给出了这样的回答。

（五）改革路上，惠民银行从来都不是独行者。

从改革的启动到改革的推进，桦甸市委、市政府无时无刻不在给予惠民银行强大的助力，从而有了无还本续贷业务的全面推进。“这不是单纯一家银行的事情，它涉及到众多的实体企业破解融资难题，关乎桦甸的全面振兴全方位振兴。”桦甸市相关领导如是说。

鉴于续贷业务在办理过程中可能遇到的法律风险和障碍，抵押贷款续贷时需要到登记部门先注销《他项权利证》，注销原抵押登记后再办理新的续贷抵押登记；在办理续贷业务过程中，易出现抵押物被转移或查封、抵押权或优先受偿权可能丧失、担保人抗辩造成担保落空等情况——对此，桦甸市委、市政府高度重视，市委书记、市长亲自部署督导落实，由桦甸市工信局金融服务中心牵头协调桦甸市不动产登记中心，解决了无还本续贷业务操作过程中抵押担保无缝对接问题。

“不动产登记中心领导与业务人员主动与我们对接，根据续贷业务实际操作流程需要，探讨从注销登记到重新登记办理流程及模式，努力降低银行办理续贷抵押登记过程中存在风险。他们为企业续贷采取了封闭办理、延时办理等方式，利用班后及双休日加班办理抵押登记，做到即来即办、即时办结。”惠民银行风险管理部总经理刘春风犹记当年政银企亲密合作的振奋场景，“如今，这样的办事方式已成为一种常态。”

为了进一步提高在不动产抵押信贷中的服务水平，助力金融服务小微企业，不动产登记中心结合“只跑一次”改革不断推出新举措：开辟“小微企业服务绿色通道”，对小微企业信贷抵押登记在1个工作日内完成“两证”合一、土地从无偿到有偿变更、原抵押登记注销到重新办理完成新的抵押登记全过程，真正实现续贷业务抵押登记无缝对接；免收小微企业抵押登记费——为续贷工作提供了强有力的政策支撑和服务保障。

（六）在当地党委政府的大力支持下，惠民银行无还本续贷业务得以深入推进。

“为实体企业‘输血’，全力推动区域经济振兴，是惠民银行义务承担的社会责任；防范和化解金融风险，做大做强自身企业，直接为桦甸经济做出利税贡献，则是惠民银行不可推卸的社会责任。”这是惠民银行的另一套辩证法。

为了推动无还本续贷业务健康有序开展，扩大续贷供给，惠民银行多次与桦甸市工商联、小微企业协会联合组织召开以“提升民营企业金融服务  助力民营经济振兴发展”为主题的银企交流会，邀请企业负责人及财务人员参会，积极推介金融产品和融资服务；

对无法在传统抵押担保模式下完成融资需求的企业进行“一户一策”现场答疑，量身定做金融服务方案，现场签订融资意向书，切实解决小微企业融资难题；

开展小微企业续贷业务辅导，指导企业完善财务制度，规范会计核算，提升经营管理水平和企业诚信度，提高小微企业续贷的申贷获得率；

充分发挥村镇银行决策链条短的优势，不断优化贷款审批流程。对需要办理续贷的企业，提前2个月进行续贷调查和审批，实施前后台调查、审查、审批人员并台作业，最短在1日内即给企业明确回复审批结果；

…… ……

“惠民银行的努力是有目共睹的。经过不断的探索和完善，惠民银行形成了较为成熟的无还本续贷业务模式，业务流程成为当地银行同业借鉴的范本。”桦甸市工信局相关负责人说。

（七）在流程之外，惠民银行又常有新举。

惠民银行的快速发展借力于创新，所以对创新之举总是抱着开放的态度。利于发展、利于合作的新想法、新办法，在惠民银行一路绿灯。

桦甸市吉元土产有限公司为桦甸市重点龙头企业，主要从事松子、山核桃仁、山榛子、黑木耳等农产品加工销售。公司注册的“吉元”商标为吉林省著名商标，产品先后通过ISO9001质量管理体系认证和IS014001环境管理体系认证。企业年经营收入达6000万元，经营旺季可带动就业近300人。近年来，惠民银行以商标权抵押、库存抵押等多种创新组合担保模式，累计为该企业提供信贷资金支持达4340万元。

农产品收购具有资金周转快、用款急，旺季需要大量收购存储原材料的特点。吉元土产旺季时会囤储大量库存，贷款到期往往需要大量资金进行倒贷。惠民银行上门了解到这个情况，主动为该企业办理续贷，帮其节省融资成本130万元。

据桦甸市工信局相关负责人介绍，在桦甸市民营企业中，惠民银行形成了一个又一个类似的成功案例，把无还本续贷的源头活水源源不断地输向实体经济。

（八）注重流程，是为了有效防范风险。

加强创新，则是为了又好又快的发展。

在流程与创新的框架内，惠民银行力行激励机制与“阳光办贷”。

惠民银行制定了《小微企业授信尽职免责管理办法》，对小微企业授信业务营销、受理、审查、审批、作业监督、放款操作、贷后管理等环节工作人员，在小微企业授信业务出现风险后，经过尽职免责工作调查，有充分证据表明授信部门及责任人员按照有关法律法规、规章勤勉尽职地履行了职责，即免除其全部或部分责任。此举有效激发调动了信贷人员对实体企业的办贷积极性。

惠民银行成立之初便制定了“信贷工作十不准”，坚持推行“阳光办贷”。业务受理前，受理人员要向客户出示《信贷服务公开承诺书》，公开承诺“三日内办结贷款审批流程”，杜绝一切“吃、拿、卡、要”等违法违规行为。银行设置了24小时客户投诉举报电话，主动接受客户的监督举报。

“对抵押类贷款成立抵押品内部评估小组，对抵押资产实行内部评估，不对借款人收取评估费用；严禁对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费；推出免收小额账户管理费等86项免费服务，这些举措均在‘阳光’之下。”刘春风说。

在“阳光”之下，惠民银行的新实践新作为来得给力，给桦甸人民带来的是满满的暖意，为实体振兴注入的是金融的力量。

无还本续贷路还长，惠民银行坚定地行在路上。

可喜的是，在当地政府的宏观之手的指引下，这路上已有部分金融机构同行，还有一些正在来的路上。可想而知，当实体企业满电出战市场，桦甸距离全面振兴全方位振兴岂不又更近了一步？

来源:江城日报全媒体记者 李伟洪

编辑:范小媛